顺利贷款之接力贷:如何巧妙利用老人买房降低首付款

目前各个大城市都有限购,限贷政策,部分城市还有限售政策,如果你名下无房无贷款记录,通常申请房贷首付三成,如果名下有房,或者曾经有贷款记录,多数城市首付就不再是首付三成了,不同的城市首付在四成到5成,如果有贷款未结清,则首付需要4成到7成不等。

所以对于名下已经有房,曾经有贷款记录,尤其是贷款未结清的人来说,再次买房较高的首付是一个难以逾越的障碍,这也是国家调控政策需要的效果。

那么对于手头有点闲钱还想买房的人来说,是否有办法可以降低首付款呢?有的!

让老人(也就是本人父母,岳父母,公婆)买房,可以首付三成,首套利率,首套的契税,尤其的美妙在于还可以申请30年的房贷,子女还不上征信。真的是不错的政策,这就是接力贷,什么是接力贷,接力贷又是如何具体操作呢?

首先需要让老人有买房资格:

有的老人户籍在外地的老家,那么老人在限购城市是没有买房资格的,所以首先需要考虑老人投靠子女的方式随迁户口。

随迁户口通常也是有条件的,具体以所在城市的政策为准,通常来说,老人已经退休了,或者老人丧偶了,老人的子女在该城市,就可以随迁户口的。

户口迁入后,通常老人就在该城市有了一套或者两套的买房资格了,显然老人在该城市应该是无房的,通常老人在老家也可能没有贷款记录,所以老人在该城市买房申请房贷可以首付三成的,首套利率,首套契税。

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问题出在贷款年限上:

各个银行对于借款人申请房贷的年龄政策要求是18周岁-70周岁,所以对于一个已经退休的老人来说,年龄通常已经60多岁,接近70岁了,如果申请房贷,只能申请到70岁,贷款年限不长。所以,年龄已经超过70岁的老人不建议随迁,因为没有贷款资格了,外地有房贷未结清的首付较高,随迁意义就下降了。

目前工行可以贷款到75岁,杭州农行可以申请到80岁。所以一个60岁的老人,在工行可以申请15年,在杭州农行可以申请20年,这个年限很长。

相对于年轻人可以申请30年来说,这个还是不够,贷款年限短,就意味着月供额度高,还款压力较大,所以很多人还是难以申请的。

如果有气球贷的地方,可以考虑一下气球贷,如果没有气球贷的地方,则可以考虑接力贷。

什么是气球贷:就是贷款年限较短,但是按照较长的年限还款。

举例来说:贷款年限是10年,这样月供额度就很高,很多人可能难以承受,可是如果每年只需要还5%本金呢?这个就相当于20年的还款额度了,所以很多人就可以承受了。

顺利贷款之接力贷:如何巧妙利用老人买房降低首付款

气球贷,一端小一端大

何谓接力贷:我们想象一下田径比赛,接力赛是不是一个人在前面跑,跑一段路之后,换一个人继续跑,这样子大家是否轻松多了?

没错,接力贷也是如此,老人申请贷款,年轻人(子女)做共同借款人,如果老人可以还款,老人还款,如果老人无力还款,那就由年轻人继续还款,类似接力赛那样子,故而形象的称之为接力贷。

顺利贷款之接力贷:如何巧妙利用老人买房降低首付款

按照目前的央行征信系统,共借人不上征信,大家是否发现了,夫妻买房,如果丈夫申请贷款,妻子的征信是没有房贷记录,因为妻子是共借人。

同样的,老人申请贷款,子女做共借人,子女不上征信,但是借款年限却用了子女的年龄,所以可以申请30年的房贷。

也就是说,接力贷,老人的名义买房(不能写年轻人的名字),老人申请房贷可以首付三成,子女做共借人,可以申请30年的房贷,关键是子女不上征信。

在这里,接力贷不看子女名下的房产和贷款情况,也就是说子女名下有房,子女名下有房贷未结清,子女自己买房可能首付7成,可能没有贷款资格了,但是老人申请接力贷依然首付三成。

申请接力贷放款后,子女再次去买房,依然视子女本人名下的房产和贷款记录确定买房的首付比例,比如子女之前没有买房贷款记录,子女依然可以首付三成买房。

多数城市,接力贷可以首付三成,但是个别大城市,信贷政策较严,申请接力贷首付五成。比如广州

二、关于住房信贷政策

对离婚一年以内的住房贷款申请人,或已成年、未就业、没有固定收入且还款资金来源于其他共同还款人的借款人,按照居民家庭在本市拥有1套住房的信贷政策执行,无住房贷款记录或住房贷款已还清的,购买普通商品住房首付款比例不低于50%;住房贷款未还清的,购买普通商品住房首付款比例不低于70%;购买非普通商品住房首付款比例不低于70%。

申请接力贷按理需要首付5成。不过也有极少数银行也可以按照首付三成,30年申请房贷的。

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